Позика проти іпотеки
Share
Іпотечні - це типи позик, які є
Зміст: Позика проти іпотеки
- 1 Фінансові та правові визначення
- 1.1 Термінологія позики та іпотеки
- 2 Види позик
- 2.1 Відкриті та закриті позики
- 2.2 Забезпечено проти незахищеного
- 2.3 Інші види позик
- 3 види застави
- 3.1 Іпотечні кредити з фіксованою ставкою
- 3.2 Іпотечні кредити FHA
- 3.3 Кредити VA для ветеранів
- 3.4 Інші типи іпотечних кредитів
- 4 Договори позики проти іпотечного кредитування
- 5 Як сплачуються позики та іпотека
- 6 Хижацьке кредитування
- 7 Список літератури
Фінансові та правові визначення
У фінансовому плані кредити структуруються між фізичними особами, групами та / або фірмами, коли одна особа чи організація дає гроші іншій, очікуючи, що вони будуть погашені, як правило, з відсотками, протягом певного часу. Наприклад, банки часто позичають гроші людям з хорошим кредитом, які прагнуть придбати машину чи будинок або розпочати бізнес, а позичальники повертають ці гроші протягом певного часу. Позики та позики трапляються і різними іншими способами. Люди можуть позичати невеликі частини грошей багатьом іншим за допомогою послуг обміну з одноранговими послугами, таких як Кредитний клуб, і одна людина звичайно позичає іншу гроші для невеликих покупок..
Як юридично ставиться до позики, змінюється залежно від типу позики, наприклад, іпотеки, та умов, що містяться в кредитній угоді. Ці договори оцінюються та підлягають виконанню згідно з Єдиним комерційним кодексом і містять інформацію про умови позики, вимоги погашення та процентні ставки; вони також містять детальну інформацію про наслідки пропущених платежів та дефолт. Федеральні закони встановлені для захисту як кредиторів, так і боржників від фінансової шкоди.
Хоча люди часто позичають та надають позики на менших масштабах без договору чи векселя, завжди бажано мати письмовий договір позики, оскільки фінансові спори можна вирішити легше та справедливіше за допомогою письмового договору, ніж за допомогою усного контракту.
Кредитна та іпотечна термінологія
При обговоренні позик та іпотечних кредитів зазвичай використовують декілька термінів. Важливо їх зрозуміти, перш ніж брати в борг чи позичати.
- Головний: Позичена сума, яку ще потрібно погасити, за вирахуванням будь-яких відсотків. Наприклад, якщо хтось взяв кредит в розмірі 5000 доларів і повернув 3000 доларів, основна сума - 2000 доларів. Він не враховує жодних відсотків, які могли б виплачуватися за рахунок інших заборгованостей у розмірі 2000 доларів.
- Інтерес: "Плата", що стягується кредитором за боржника за позику грошей. Виплати відсотків значно стимулюють кредиторів взяти на себе фінансовий ризик позичати гроші, оскільки ідеальний сценарій призводить до того, що кредитор повертає всі позичені гроші, плюс деякий відсоток вище цього; це дає хороший прибуток від інвестицій (ROI).
- Процентна ставка: Ставка, за якою відсоток основної суми - сума кредиту, яка ще заборгувана - погашається з відсотками протягом певного періоду часу. Він обчислюється шляхом ділення основної суми на суму відсотків.
- Річна відсоткова ставка (APR): Витрати на позику протягом року, включаючи будь-які збори за відсотки, страхування та / або походження. Дивіться також APR проти процентної ставки та APR проти APY.
- Попередня кваліфікація: Попередня кваліфікація кредиту - це заява фінансової установи, яка надає необов'язковий і приблизний прогноз суми, яку людина має право позичити.
- Попередньо схвалений: Попереднє затвердження позики - це перший крок офіційної заявки на позику. Кредитор перевіряє кредитний рейтинг та дохід позичальника до попереднього затвердження. Більше інформації про попереднє затвердження та попередню кваліфікацію.
- Передоплата: Готівкові кошти позичальник надає позикодавцю вперед як частина початкового повернення позики. 20% початкового внеску на будинок, який оцінюється в 213 000 доларів, становитиме 42 600 доларів готівкою; іпотечний кредит покривав би решту витрат і з часом повертався з відсотками.
- Застава: Щось, що використовується для забезпечення кредитів, особливо іпотечних; законне право позикодавця на майно або майно, якщо позичальник неплачує позики.
- Приватне іпотечне страхування (PMI): Деяким позичальникам - тим, хто користується або FHA-позикою, або звичайною позикою з внеском менше 20% - необхідні для придбання іпотечного страхування, що захищає позичальників можливість продовжувати здійснювати іпотечні платежі. Премії за іпотечне страхування виплачуються щомісяця і, як правило, в комплекті з щомісячними іпотечними платежами, подібно до страхування власника і податків на нерухомість..
- Передоплата: Погашення кредиту частково або повністю до його строку. Деякі кредитори фактично штрафують позичальників за відсотковою комісією за дострокове погашення, оскільки це призводить до втрати кредиторів за нарахування відсотків, які вони могли б зробити, якби позичальник довше зберігав позику.
- Викриття: Законним правом та процедурою кредитор використовує для відшкодування фінансових втрат, що виникають внаслідок того, що позичальник не повертає позику; зазвичай призводить до публічного аукціону активу, який був використаний для застави, а виручка спрямовується на іпотечний борг. Дивіться також викупу проти короткого продажу.
Види позик
Відкриті та закриті позики
Існує дві основні категорії кредитного кредиту. Кредит відкритого типу - іноді відомий як "револьверний кредит" - це кредит, який можна позичати не раз. Це "відкрито" для продовження запозичень. Найпоширенішою формою відкритого кредиту є кредитна картка; хтось із обмеженням 5000 доларів на кредитній картці може продовжувати брати кредит з цієї кредитної лінії на невизначений термін, за умови, що вона щомісяця виплачує карту і, таким чином, ніколи не досягає та не перевищує ліміт картки, і в цей момент більше грошей для її позики немає. Щоразу, коли вона оплачує картку до 0 доларів, вона знову має 5000 доларів США.
Коли фіксовану суму грошей позичають у повному обсязі з угодою про повернення її в повному обсязі на більш пізній термін, це форма кредиту закритого типу; він також відомий як термін позики. Якщо людина з іпотечним кредитом закритого типу у розмірі 150 000 доларів повернула кредитору 70 000 доларів, це не означає, що у нього є ще 70 000 доларів із 150 000 доларів для позики; це просто означає, що він є частиною шляху через погашення всієї суми позики, яку він вже отримав та використав. Якщо потрібно більше кредиту, йому доведеться подати заявку на отримання нового кредиту.
Забезпечені проти незахищених
Кредити можуть бути забезпечені або незабезпечені. Незабезпечені позики не прикріплені до активів, тобто кредитори не можуть покласти на заставу актив, щоб відшкодувати фінансові втрати у випадку, якщо боржник заборгував за кредитом. Заявки на незабезпечені позики замість цього затверджуються або відхиляються відповідно до доходу позичальника, кредитної історії та кредитної оцінки. Через відносно високий ризик позикодавець бере на себе позичальник, щоб забезпечити позичальнику незабезпечену лінію кредиту, незабезпечений кредит часто має меншу суму і має більший КВЕД, ніж це забезпечений кредит. Кредитні картки, банківські овердрафти та особисті позики - це всі незабезпечені позики.
Забезпечені позики - іноді відомі як заставні позики - пов'язані з активами і включають іпотечні та автокредитні. У цих позиках позичальник розміщує актив як заставу в обмін на готівку. Хоча забезпечені позики зазвичай пропонують більші суми грошей позичальникам, за нижчих відсоткових ставок вони є відносно безпечнішими інвестиціями для кредиторів. Залежно від характеру кредитного договору, позикодавці можуть мати можливість часткового або повного контролю над активом, якщо боржник дефолтує свою позику.
Інші види позик
Відкриті / закриті та забезпечені / незабезпечені - це широкі категорії, що застосовуються до широкого спектру конкретних позик, включаючи студентські позики (закриті, часто забезпечені урядом), кредити для малого бізнесу (закриті, забезпечені або незабезпечені), позики для ветеранів США (закритий, забезпечений урядом), іпотечні (закриті, забезпечені), консолідовані позики (закриті, забезпечені) і навіть позики на день виплати (закриті, незабезпечені). Що стосується останнього, слід уникати видачі позик на день виплати, оскільки майже завжди їх тонкий шрифт виявляє: дуже високий квітень, що ускладнює повернення позики, якщо не неможливо.
Види іпотечних кредитів
Натисніть, щоб збільшити Діаграма, що показує плюси і мінуси різних видів іпотеки. Джерело: USA.gov. Іпотечні кредити з фіксованою ставкою
Переважна більшість позик на житло - це іпотека з фіксованою ставкою. Це великі позики, які повинні бути погашені протягом тривалого періоду - від 10 до 50 років - або раніше, якщо це можливо. Вони мають встановлену або фіксовану ставку відсотків, яку можна змінити лише шляхом рефінансування позики; виплати є рівними щомісячними сумами протягом життя кредиту, і позичальник може сплатити додаткові суми, щоб швидше погасити свою позику. У цих кредитних програмах повернення позики спочатку йде на виплату відсотків, потім на виплату основної суми.
Дивіться також Іпотеку з регульованою ставкою та іпотеку з фіксованою ставкою.
Іпотечні кредити FHA
Федеральне управління житлового господарства США надає іпотечні кредити, які кредитори, затверджені FHA, надають позичальникам високого ризику. Це не позики уряду, а страхування позики, наданої незалежною установою, наприклад банком; існує обмеження на те, наскільки держава страхуватиме позику. Кредити FHA зазвичай надаються першим покупцям дому, які мають низький до середнього рівня доходу та / або не роблять 20% внеску, а також тим, у кого погана кредитна історія чи історія банкрутства. Варто зазначити, що хоч кредити FHA дозволяють тим, хто не сплачує 20% внеску на придбання житла, вони вимагають від цих позичальників високого ризику брати приватне іпотечне страхування.
Див. Також Звичайний кредит проти FHA позики.
В. А. Кредити для ветеранів
Департамент у справах ветеранів США гарантує домашні іпотечні кредити, взяті військовими ветеранами. Позики під VA - схожі на кредити FHA, оскільки уряд не позичає гроші, а скоріше страхує або гарантує позику, надану іншим кредитором. У випадку, якщо ветеран заборгував за своєю позикою, уряд повертає позикодавця принаймні 25% позики.
Позика на VA надається з певними вигодами, а саме тим, що ветеранам не потрібно вносити авансовий внесок або здійснювати приватне іпотечне страхування (PMI). Через подорожі, які іноді впливали на їхній цивільний досвід роботи та доходи, деякі ветерани будуть позичальниками високого ризику, яких відхилять за звичайні іпотечні позики.
Інші види іпотеки
Існує багато інших видів іпотечних кредитів, включаючи іпотеку, що стосується лише відсотків, іпотеку з регульованою ставкою (ARM) та зворотну іпотеку. Іпотека з фіксованою ставкою залишається найпоширенішим видом іпотеки, на сьогоднішній день найпопулярнішою їх формою є 30-річні програми з фіксованою ставкою..
Акт довіри
Деякі американські держави не використовують іпотеку дуже часто, якщо взагалі є, а замість цього використовують систему довіри, де третя сторона, відома як довірена особа, виступає своєрідним посередником між кредиторами та позичальниками. Щоб дізнатися більше про різницю між іпотечними кредитами та справами довіри, перегляньте статтю "Довідка про довіру проти іпотеки".
Кредитні та іпотечні угоди
Договори позики та іпотечного кредитування викладаються аналогічно, але деталі значно відрізняються залежно від типу позики та її умов. Більшість угод чітко визначають, хто такий позикодавець (і) та позичальник, яка процентна ставка або КВЕД, яка сума повинна бути сплачена і коли, і що станеться, якщо позичальник не зможе повернути позику в домовлені терміни. Згідно з кн Як почати свій бізнес з грошима або без нього, "Позика може виплачуватися на вимогу (позика на вимогу), рівними щомісячними внесками (розстрочка), або може бути хорошою до подальшого повідомлення або до погашення (термін позики)." Більшість федеральних законів про цінні папери не поширюються на позики. [1]
Існують два основні типи кредитних договорів: двосторонні кредитні угоди та синдиковані кредитні угоди. Двосторонні кредитні угоди укладаються між двома сторонами (або трьома у випадку вчинення довіри), позичальником та позикодавцем. Це найпоширеніший вид кредитного договору, і з ними відносно просто. Синдиковані кредитні угоди відбуваються між позичальником та декількома позикодавцями, такими як кілька банків; це угода, яка зазвичай використовується корпорацією для отримання дуже великої позики. Кілька кредиторів об'єднують свої гроші разом для створення позики, тим самим знижуючи індивідуальний ризик.
Як сплачуються позики та іпотека
Позики - це не оподатковуваний дохід, а скоріше форма боргу, і тому позичальники не сплачують податки за гроші, отримані за позику, і вони не віднімають платіж, здійснений за кредитом. Так само кредиторам не дозволяється відрахувати суму позики зі своїх податків, а платежі від позичальника не вважаються валовими доходами. Однак, якщо мова йде про відсотки, позичальники можуть вирахувати відсотки, які їм нараховували, із своїх податків, а позикодавці повинні розглядати відсотки, які вони отримали, як частину свого валового доходу.
Правила незначно змінюються, коли кредитна заборгованість скасовується до погашення. На даний момент IRS вважає позичальника дохід від позики. Для отримання додаткової інформації див. Анулювання доходів (COD).
Наразі ті, хто має приватне іпотечне страхування (PMI), можуть вирахувати його вартість зі своїх податків. Це правило закінчиться в 2014 році, і наразі немає ознак того, що Конгрес відновить відрахування. [2]
Хижацьке кредитування
Ті, хто прагне взяти позику, повинні знати правила хижацького кредитування. Це ризиковані, нечесні, а іноді навіть шахрайські дії, що здійснюються кредиторами, які можуть завдати шкоди позичальникам. Іпотечне шахрайство відіграло ключову роль у кризовій іпотечній кредиті 2008 року [3].
Список літератури
- 43 способи фінансувати свій художній фільм Джон У. Коунс, 3-е видання, опубліковано 2008 р.
- Загальні типи домашніх іпотечних кредитів - USA.gov
- Позиковий термінологічний словник - Каліфорнійський університет
- Що таке позика під заставу? - Уеллс Фарго
- Вікіпедія: Договір позики
- Вікіпедія: Позика
- Вікіпедія: Іпотечний кредит
